مع اقتراب العودة إلى المدارس في الإمارات، تتجه الأسر إلى مقارنة الخيارات المصرفية المتاحة لتقسيط الرسوم الدراسية وتوزيع الدفعات الكبيرة على عدة أشهر.
وأظهرت مراجعة مستقلة وجود تسهيلات معلنة للرسوم المدرسية لدى 13 بنكاً في الإمارات حتى 13 أغسطس/آب، بمدد سداد تتراوح بين 3 أشهر و24 شهراً، مع اختلاف الرسوم والحد الأدنى للمعاملة وشروط الأهلية ونوعية البطاقات المقبولة من بنك إلى آخر.
ومن المقرر أن يعود طلبة المدارس الحكومية والمدارس الخاصة التي تتبع منهاج وزارة التربية والتعليم إلى الدراسة في 31 أغسطس/آب، فيما تعتمد المدارس الخاصة الأخرى تقاويم تحددها الجهات التعليمية المحلية.
خطط تقسيط الرسوم تصل إلى 24 شهراً
تختلف مدد تقسيط الرسوم الدراسية بين البنوك، ويقدم بنك الإمارات دبي الوطني إحدى أطول الفترات، إذ يتيح تقسيط المدفوعات التعليمية التي تبلغ قيمتها 5 آلاف درهم على الأقل لمدة تصل إلى 24 شهراً.
وتبلغ رسوم المعالجة في هذه الحالة 3% من قيمة المعاملة. فعلى سبيل المثال، تصل رسوم معالجة فاتورة مدرسية بقيمة 20 ألف درهم إلى 600 درهم عند اختيار خطة التقسيط لمدة عامين.
كما يوفر مصرف الشارقة الإسلامي خططاً تصل مدتها إلى 24 شهراً، إلا أن الفترات الأطول تخضع لمعدلات ربح شهرية، بينما تتوفر الخطط ذات الربح الصفري لفترات أقصر مع رسوم إدارية.
بنوك توفر تقسيطاً دون فوائد أو رسوم معالجة
في المقابل، تتضمن السوق المصرفية الإماراتية خيارات تقسيط لا تفرض فوائد أو رسوم معالجة، ولكن ضمن شروط وفترات محددة.
ويتيح بنك أبوظبي الأول خططاً تمتد إلى 3 أو 6 أو 9 أو 12 شهراً دون فوائد أو رسوم معالجة، ويستمر العرض حتى 30 سبتمبر/أيلول 2026.
أما بنك دبي الإسلامي فيوفر لعملاء مختارين خطة لمدة 6 أشهر دون أرباح أو رسوم معالجة، للمدفوعات التعليمية المؤهلة التي تبدأ من ألف درهم، وذلك خلال الفترة من 1 أغسطس/آب إلى 15 سبتمبر/أيلول.
ويقدم بنك الفجيرة الوطني إمكانية تقسيط المدفوعات التعليمية التي تتراوح قيمتها بين 3 آلاف و100 ألف درهم على 3 أشهر دون فوائد أو رسوم معالجة، شريطة تحويل المعاملة بحلول 30 أغسطس/آب.
رسوم ثابتة على بعض خطط التقسيط
لا تقتصر تكلفة التقسيط في جميع البنوك على الفائدة أو الربح، إذ تفرض بعض المؤسسات رسوماً ثابتة لمعالجة المعاملات.
ويقدم بنك أبوظبي التجاري خططاً على 3 أو 6 أو 12 شهراً دون فوائد، لكنه يفرض رسم معالجة بقيمة 50 درهماً، إضافة إلى ضريبة القيمة المضافة، على كل معاملة يتم تحويلها إلى أقساط.
كما يفرض بنك الإمارات دبي الوطني رسماً قدره 49 درهماً على خطط التقسيط لمدة 6 أو 12 شهراً للمدفوعات التعليمية التي تبدأ قيمتها من ألف درهم.
وفي المقابل، يتيح مصرف أبوظبي الإسلامي تقسيط معاملات المدارس والجامعات المؤهلة التي تبلغ 500 درهم على الأقل، على مدد 3 أو 6 أو 12 شهراً، دون رسوم معالجة، مع وجود شروط مرتبطة بنوع البطاقة وتصنيف المعاملة التعليمية.
الرسوم النسبية قد تزيد التكلفة النهائية
تزداد أهمية احتساب التكلفة الإجمالية عند التعامل مع البنوك التي تفرض رسوم معالجة كنسبة مئوية من قيمة المعاملة.
ويفرض HSBC الإمارات رسم معالجة يبلغ 2.10% شاملاً ضريبة القيمة المضافة. وبناءً على ذلك، تبلغ تكلفة تقسيط دفعة مدرسية بقيمة 30 ألف درهم نحو 630 درهماً، رغم وصف الخطة بأنها خالية من الفوائد.
كما يقدم راك بنك خططاً دون فوائد لمدة 3 أو 6 أو 12 شهراً، إلا أن رسوم معالجة المدفوعات التي تتم خارج منصة Skiply تبلغ 1% لثلاثة أشهر، و2% لستة أشهر، و4% لمدة 12 شهراً.
وبالتالي، فإن تقسيط رسوم مدرسية بقيمة 20 ألف درهم لمدة عام خارج المنصة يضيف 800 درهم إلى التكلفة.
تقرؤون أيضاً: الإمارات للشحن الجوي تنقل أول قمر صناعي تجاري إماراتي مزود بالذكاء الاصطناعي إلى أميركا
«صفر فوائد» لا يعني بالضرورة عدم وجود تكلفة
وتكشف مقارنة العروض أن عبارة «صفر فوائد» وحدها لا تكفي لتحديد الخيار الأقل تكلفة.
فقد تكون خطة التقسيط خالية من الفائدة أو الربح، لكنها تتضمن رسوم معالجة أو إدارة أو ضريبة قيمة مضافة، أو تكاليف مرتبطة بالتسوية المبكرة.
فعلى سبيل المثال، يؤدي فرض رسم معالجة بنسبة 4% على فاتورة مدرسية بقيمة 40 ألف درهم إلى إضافة 1600 درهم إلى التكلفة الإجمالية، حتى مع عدم وجود فوائد على الأقساط.
تصنيف التاجر قد يحدد أهلية المعاملة
ولا تتوقف أهلية الاستفادة من خطط تقسيط الرسوم المدرسية على قيمة المعاملة فقط، إذ ترتبط في عدد من الحالات برمز فئة التاجر المستخدم عند تنفيذ عملية الدفع.
وقد لا تصبح المعاملة مؤهلة للتقسيط إذا جرى تمرير الدفعة عبر مدرسة أو منصة أو وسيط مصنف تحت فئة مختلفة عن «التعليم».
لذلك، يمثل التأكد من البنك قبل تنفيذ عملية الدفع خطوة مهمة لمعرفة ما إذا كانت المعاملة ستدخل ضمن خطة التقسيط أم لا.
كما يؤدي دفع الرسوم عادة إلى خفض الحد الائتماني المتاح على البطاقة بالقيمة الكاملة للمعاملة فور تنفيذها، حتى لو جرى تحويل المبلغ لاحقاً إلى أقساط، على أن يعود الحد تدريجياً مع سداد الأقساط الشهرية.
ومع تنوع الخيارات المصرفية بين عروض دون رسوم وخطط تمتد إلى عامين، تعتمد المفاضلة بين خطط تقسيط الرسوم المدرسية في الإمارات على مقارنة التكلفة الإجمالية ومدة السداد والحد الأدنى للمعاملة وشروط الأهلية قبل اختيار طريقة الدفع المناسبة.
